Wielu kredytobiorców dąży do jak najszybszego pozbycia się zadłużenia. Gdy na koncie pojawia się nadwyżka gotówki, decyzja o wcześniejszym zamknięciu zobowiązania wydaje się naturalnym krokiem w stronę finansowej wolności. Jednak czy wiesz, że spłacając kapitał przed terminem, masz prawo odzyskać część poniesionych kosztów? Kluczem do sukcesu jest zrozumienie mechanizmu proporcjonalnego zwrotu, który w ostatnich latach stał się standardem dzięki jasnym wytycznym organów nadzorczych.
Przełomowy wyrok TSUE i prawo do zwrotu
Przez lata instytucje finansowe stosowały różne interpretacje przepisów dotyczących wcześniejszej spłaty. Sytuacja zmieniła się diametralnie po wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z września 2019 roku (tzw. mały TSUE). Orzeczenie to jednoznacznie wskazało, że w przypadku spłaty kredytu konsumenckiego przed terminem, konsument ma prawo do obniżki całkowitego kosztu kredytu.
Co istotne, redukcja ta dotyczy nie tylko odsetek, które nie zdążyły zostać naliczone, ale również kosztów o charakterze jednorazowym. Mowa tu przede wszystkim o:
- prowizjach,
- opłatach przygotowawczych,
- składkach na ubezpieczenie.
Jak obliczyć kwotę zwrotu metodą liniową?
Najbardziej sprawiedliwą i powszechnie akceptowaną metodą rozliczenia jest metoda liniowa. Polega ona na podziale wszystkich kosztów pozaodsetkowych przez całkowitą liczbę dni, na które została zawarta umowa, a następnie pomnożeniu otrzymanej stawki dziennej przez liczbę dni, o które skrócono okres kredytowania.
Przykład: Jeśli zapłaciłeś 2000 zł prowizji za kredyt na 2 lata (730 dni), a spłaciłeś go dokładnie po roku (365 dniach), instytucja finansowa powinna zwrócić Ci 50% wpłaconej prowizji, czyli 1000 zł.
Warto zaznaczyć, że nowoczesne firmy pożyczkowe, takie jak KredytOK, działają w oparciu o transparentne zasady i dbają o to, by rozliczenia z klientami były zgodne z obowiązującymi przepisami prawa konsumenckiego. Dzięki temu pożyczkobiorca ma pewność, że proces zamknięcia zobowiązania przebiegnie sprawnie i uczciwie.
O czym pamiętać przy wcześniejszej spłacie?
Zanim przelejesz całą pozostałą kwotę na rachunek pożyczkodawcy, sprawdź kilka istotnych szczegółów w swojej umowie:
- Prowizja za wcześniejszą spłatę: W przypadku kredytów konsumenckich jej wysokość jest ustawowo ograniczona i często wynosi 0%, jeśli do końca umowy pozostało niewiele czasu lub pożyczka miała zmienną stopę procentową.
- Termin zwrotu środków: Instytucja finansowa ma zazwyczaj 14 dni na rozliczenie się z Tobą od momentu całkowitej spłaty kredytu.
- Automatyzm vs wniosek: Choć większość firm dokonuje zwrotu automatycznie na konto, z którego przyszła spłata, zawsze warto wysłać krótką wiadomość lub pismo z prośbą o rozliczenie kosztów pozaodsetkowych.
Czy to się opłaca?
Z finansowego punktu widzenia wcześniejsza spłata jest niemal zawsze korzystna. Pozwala nie tylko zaoszczędzić na przyszłych odsetkach, których unikasz, ale także odzyskać realną gotówkę z zapłaconych wcześniej prowizji. To środki, które możesz przeznaczyć na bieżące wydatki lub budowę poduszki finansowej.
Dla przedsiębiorców i osób prywatnych szybka spłata to także poprawa zdolności kredytowej w bazach takich jak BIK. Czysta karta i historia terminowych spłat otwierają drzwi do korzystniejszych warunków finansowania w przyszłości, gdy znów pojawi się potrzeba skorzystania z zewnętrznego kapitału.
